Acceso al crédito estadounidense para tu empresa

Por qué un no residente no tiene historial crediticio en EE. UU.

En Estados Unidos, un prestamista juzga tu solvencia por tu informe de crédito (credit report). Para los particulares, tres agencias nacionales llevan estos informes: Equifax, Experian y TransUnion. Los alimentan con las cuentas que les comunican los prestamistas.

Tus préstamos y tus tarjetas de tu país no aparecen en ellos. Experian lo explica: los datos de crédito no cruzan las fronteras, porque las leyes y los sistemas difieren de un país a otro. No tienes, por tanto, ningún expediente, situación que la autoridad federal de protección de los consumidores (CFPB) califica de «credit invisible».

¿Crédito personal o crédito empresarial?

Existen dos expedientes distintos. El tuyo, como persona. Y el de tu LLC, que es una sociedad independiente.

Los dos siguen vinculados. La SBA, la agencia federal de las pequeñas empresas, recuerda que el acceso al crédito de una empresa joven depende por lo general de la puntuación personal de su directivo.

Tarjeta de crédito con un ITIN: lo que cambia

El IRS expide el ITIN únicamente a efectos del impuesto federal. Según American Express, muchos emisores de tarjetas lo aceptan sin embargo en lugar del SSN, y Amex cita uno u otro entre los datos que hay que facilitar en una solicitud.

Capital One indica que varias de sus tarjetas, entre ellas dos tarjetas garantizadas (secured cards), pueden solicitarse con un ITIN. Su página se dirige, no obstante, a las personas que viven en Estados Unidos. Cada emisor fija sus reglas, a veces tarjeta por tarjeta.

Si vives fuera de Estados Unidos, el ITIN sirve sobre todo cuando el emisor evalúa a la persona que firma la solicitud, como en las tarjetas de empresa clásicas. Preparamos el expediente con nuestro servicio de ITIN, sin que tu pasaporte salga de tus manos.

Amex Business, Ramp, Brex: los criterios públicos

Esto es lo que cada emisor publica en sus propias páginas en septiembre de 2026. Estas condiciones cambian: compruébalas en el momento de la solicitud.

Ramp y Brex fijan el límite en función de la tesorería y los ingresos de la sociedad, no de tu puntuación personal. Ramp comunica los pagos puntuales a Dun & Bradstreet. Brex comunica el historial de pagos a Experian, Dun & Bradstreet y Equifax.

D-U-N-S, Experian, Equifax: las agencias de crédito empresarial

Cada una de las tres agencias recoge sus propios datos y puede tener una imagen diferente de tu sociedad.

• Dun & Bradstreet: asigna el número D-U-N-S, un identificador gratuito de nueve cifras. Su puntuación PAYDEX, de 1 a 100, se calcula a partir de los pagos que le comunican tus proveedores.
• Experian: lleva un expediente de empresa separado de tu expediente personal. Sin al menos una línea de crédito comunicada o un dato de identificación de la empresa, no se calcula ninguna puntuación.
• Equifax: vincula el crédito a la sociedad, no a sus directivos, a partir de las referencias de proveedores, los bancos y los registros públicos.

El número D-U-N-S no crea por sí solo ninguna puntuación. Dun & Bradstreet lo precisa: un pago que nadie comunica no puede contar.

Cómo construir el historial crediticio de tu LLC

1. Una LLC y su EIN. Sin EIN, no hay expediente: consulta EIN Express.
2. Una cuenta bancaria a nombre exacto de la sociedad, activa y con fondos. Es también la que examinan Ramp y Brex (consulta cuenta bancaria en EE. UU.).
3. El número D-U-N-S y una línea telefónica profesional a nombre de la sociedad, que figure en los directorios, como aconseja Experian.
4. Proveedores Net-30, que te dejan 30 días para pagar sus facturas. Elige los que comunican a las agencias: según Experian, solo unos 10.000 proveedores lo hacen, de los más de 500.000 que conceden crédito.
5. Una tarjeta que comunique tus pagos: corporativa en el ámbito de la empresa, o garantizada en el ámbito personal (depositas, por ejemplo, 500 US$ y gastas hasta ese importe).
6. Pagos puntuales, cada mes. Es el primer consejo de Dun & Bradstreet para mejorar el PAYDEX.

Mantén en todas partes el mismo nombre y la misma dirección. Brex advierte de que, de lo contrario, las agencias pueden no vincular sus comunicaciones a tu expediente.

¿Cuánto tiempo hace falta?

No hay ningún plazo garantizado. Lo dice la propia Dun & Bradstreet: no existe una duración estándar para establecer un expediente de crédito empresarial. Las referencias publicadas:

• número D-U-N-S: gratuito, en la mayoría de los casos en un plazo de 30 días hábiles; en 8 días hábiles con la opción de pago;
• comunicaciones de Brex: los pagos de un mes se envían a principios del mes siguiente, y algunas agencias esperan al menos tres meses de historial para tenerlos en cuenta;
• puntuación FICO personal: hace falta al menos una cuenta abierta desde hace seis meses o más, y una cuenta comunicada en los últimos seis meses;
• ITIN: el IRS anuncia 7 semanas, y de 9 a 11 semanas desde el extranjero o en plena temporada de declaraciones.

Piensa, por tanto, en meses. Las líneas más altas llegan con la antigüedad y la regularidad de los pagos.

Los errores que bloquean una solicitud

• dar la dirección del agente registrado (registered agent) o de un servicio de domiciliación: Ramp rechaza los apartados de correos, las oficinas virtuales, las direcciones de agente registrado y de reenvío de correo, y Brex exige una dirección física en Estados Unidos;
• presentar la solicitud con una cuenta casi vacía: el límite depende de la tesorería, y Ramp pide al menos 25.000 US$;
• utilizar una dirección de correo electrónico personal: Ramp solo acepta direcciones profesionales;
• pagar con retraso: Brex puede reducir el límite a cero y comunica los retrasos a las tres agencias;
• dejar caducar el ITIN: si no figura en ninguna declaración federal durante tres ejercicios fiscales consecutivos, caduca.

Una contabilidad ordenada, sin mezclar gastos personales y gastos de la LLC, también ayuda cuando un emisor pide tus extractos bancarios.

Cómo funciona con Altixia

1. Punto de partida: una LLC con EIN. Si todavía no la tienes, primero creamos tu LLC en 24 h hábiles y después obtenemos el EIN en 24 h hábiles con ITIN o SSN, o en 48 a 72 h sin ellos.
2. Verificación de la cuenta bancaria de la sociedad y, si el emisor elegido evalúa al directivo, preparación del expediente de ITIN en 24 a 48 h.
3. Obtención del número D-U-N-S y creación del expediente de crédito de la sociedad.
4. Apertura de cuentas con proveedores Net-30 para construir el historial.
5. Elección y apertura de las tarjetas corporativas adecuadas a tu actividad.
6. Acompañamiento hasta la obtención de la primera tarjeta, con seguimiento por WhatsApp en español.

Para seguir leyendo: ITIN sin viajar y abrir una LLC en Estados Unidos siendo no residente.