Apertura de cuenta bancaria en EE. UU.

¿Por qué una cuenta bancaria estadounidense para tu LLC?

Tu LLC es una persona jurídica distinta de ti. Su dinero debe pasar por una cuenta a su nombre, separada de tus cuentas personales: es la base de una contabilidad ordenada.

Una cuenta estadounidense también te permite cobrar en dólares sin conversión, recibir transferencias ACH y conectar Stripe. Para tener una cuenta de Stripe en Estados Unidos, la empresa debe estar registrada en el país, aunque opere desde el extranjero, y disponer de una cuenta bancaria allí, que no puede ser una cuenta virtual.

El IRS recuerda que una LLC de socio único puede solicitar un EIN precisamente para abrir una cuenta bancaria: es el primer paso (consulta EIN Express).

Banco tradicional o fintech: qué cambia

Mercury, Relay y Slash no son bancos, sino fintechs: tus depósitos los custodian bancos colaboradores miembros de la FDIC, el seguro federal de depósitos. Mercury se apoya en Choice Financial Group y Column N.A., Relay en Thread Bank y Slash en Column N.A.

La FDIC lo precisa: su seguro cubre la quiebra de un banco asegurado, nunca la de una empresa no bancaria. El límite estándar es de al menos 250.000 US$ por banco asegurado; repartiendo los depósitos entre varios bancos, Mercury anuncia hasta 5 millones de US$ de cobertura y Relay hasta 3 millones de US$ (septiembre de 2026).

Wise indica que no es un banco: en Estados Unidos, sus saldos no están asegurados por la FDIC, salvo la opción de remuneración para los clientes que cumplan los requisitos. Payoneer precisa que sus fondos no son depósitos y que el seguro de la FDIC no se aplica.

Los grandes bancos con red de oficinas siguen pensados para residentes: en Chase, una LLC con varios miembros abre su cuenta en una oficina; en Bank of America, el formulario en línea pide el SSN de cada persona inscrita.

Mercury, Relay, Wise, Slash, Payoneer: la comparativa

Las cinco se abren en línea, sin desplazarte. Condiciones publicadas en sus páginas oficiales en septiembre de 2026:

Estas condiciones cambian a menudo: comprobamos las vigentes en el momento de tu solicitud.

País de residencia: los rechazos automáticos

Cada entidad mantiene una lista de países excluidos, que va cambiando:

• Mercury mira el país donde viven los fundadores y los responsables financieros, no su nacionalidad, y mantiene su propia lista de países excluidos;
• Relay excluye a los socios ciudadanos o residentes de 31 países (lista del 11 de agosto de 2026, entre ellos Rusia, Ucrania, Nigeria, Pakistán y Camboya), salvo excepción concedida caso por caso por Thread Bank;
• Slash rechaza cualquier vínculo con una jurisdicción sujeta a las sanciones de la OFAC.

Según tu país de residencia, una entidad puede rechazar el expediente mientras otra lo acepta. Comprobamos las listas vigentes antes de presentar tus solicitudes.

Los documentos que debes preparar

Los bancos deben identificar y verificar a cada socio con un 25 % o más y a una persona que controle la empresa (regla de Customer Due Diligence de FinCEN). Prepara:

• los Articles of Organization y, si sois varios socios, el Operating Agreement firmado;
• la carta del IRS que asigna el EIN, con el nombre exacto de la empresa;
• el pasaporte en vigor de cada socio con un 25 % o más y del administrador;
• la dirección real de la actividad, con un justificante reciente;
• una descripción precisa de la actividad: clientes, países, volúmenes, origen de los primeros fondos;
• un sitio web que muestre lo que vendes;
• un teléfono y una dirección de correo electrónico para la verificación en dos pasos.

Mercury, Relay y Wise no piden un SSN a un socio no estadounidense. El ITIN sirve para otros fines, en particular el acceso al crédito estadounidense.

Qué hace que rechacen un expediente

• un país de residencia o de nacionalidad excluido por la entidad;
• una actividad restringida: Mercury descarta, entre otras, el cannabis, los juegos de azar en línea, los contenidos para adultos y los servicios de transmisión de dinero;
• una dirección de actividad que no lo es: dirección del registered agent, apartado de correos, dirección virtual;
• un nombre de empresa o una dirección que no coinciden de un documento a otro;
• un documento de identidad borroso, caducado o que no corresponde a los datos introducidos;
• una actividad imposible de verificar: sin sitio web, sitio vacío, descripción imprecisa;
• un socio con un 25 % o más que se ha omitido en la solicitud.

La mayoría se corrigen antes de presentar la solicitud. En cambio, una errata en el nombre registrado con el EIN se corrige por carta al IRS. Nuestra guía para abrir una LLC en Estados Unidos siendo no residente indica el orden correcto de los pasos.

Dos cuentas mejor que una

Una fintech puede restringir o cerrar una cuenta, y revisar en cualquier momento los países y las actividades que acepta. Con una sola cuenta, un bloqueo detiene tus cobros mientras dura la revisión.

Dos cuentas en entidades respaldadas por bancos colaboradores distintos limitan ese riesgo y reparten tus depósitos, ya que el límite de la FDIC se aplica banco por banco. Mercury y Relay forman una pareja coherente; Mercury y Slash, en cambio, pasan ambas por Column N.A. Wise Business, multidivisa, sirve sobre todo si también cobras en otras monedas.

Cómo funciona con Altixia

1. Análisis de tu perfil: residencia y nacionalidad de los socios, actividad, clientes, divisas, volúmenes. Descartamos desde el principio las entidades que te rechazarían.
2. Elección de las entidades. El Pack LLC incluye dos solicitudes: Relay y Mercury. Wise Business, Slash o Payoneer siguen siendo posibles según tu perfil.
3. Preparación del expediente y control de coherencia entre todos los documentos.
4. Presentación de las solicitudes y respuesta, contigo, a las preguntas de cumplimiento (KYC).
5. Seguimiento por WhatsApp hasta la activación: tarjetas, transferencias ACH y wire, Stripe o PayPal.

La decisión final corresponde a cada entidad: un expediente coherente descarta los rechazos evitables, sin garantizar la aprobación. Después, seguimos las actualizaciones de la cuenta (dirección, nombre comercial, socios); en lo que respecta al IRS, consulta nuestras operaciones de LLC y, para la conciliación bancaria, la contabilidad.