Abertura de conta bancária nos EUA

Por que abrir uma conta bancária americana para a sua LLC

A sua LLC é uma pessoa jurídica distinta de você. O dinheiro dela deve passar por uma conta em nome da empresa, separada das suas contas pessoais: é a base de uma contabilidade organizada.

Uma conta americana também permite receber em dólar sem conversão, receber transferências ACH e conectar a Stripe. Para ter uma conta Stripe americana, a empresa precisa estar registrada nos EUA, mesmo operando do exterior, e ter uma conta bancária no país, que não pode ser uma conta virtual.

O IRS lembra que uma LLC de sócio único pode pedir um EIN justamente para abrir conta bancária: é a primeira etapa (veja o EIN Express).

Banco tradicional ou fintech: o que muda

Mercury, Relay e Slash não são bancos, e sim fintechs: os seus depósitos ficam em bancos parceiros associados ao FDIC, o seguro federal de depósitos dos EUA. A Mercury trabalha com o Choice Financial Group e o Column N.A., a Relay com o Thread Bank, a Slash com o Column N.A.

O FDIC é claro: o seguro cobre a quebra de um banco segurado, nunca a de uma empresa não bancária. O limite padrão é de pelo menos US$ 250.000 por banco segurado; distribuindo os depósitos entre vários bancos, a Mercury anuncia até US$ 5 milhões de cobertura e a Relay até US$ 3 milhões (setembro de 2026).

A Wise afirma não ser um banco: nos EUA, os saldos não têm seguro do FDIC, exceto pela opção de rendimento para clientes elegíveis. A Payoneer informa que os fundos não são depósitos e que o seguro do FDIC não se aplica.

Os bancos tradicionais continuam pensados para residentes: no Chase, uma LLC com vários sócios abre a conta numa agência; no Bank of America, o formulário on-line pede o SSN de todas as pessoas listadas.

Mercury, Relay, Wise, Slash, Payoneer: o comparativo

As cinco abrem on-line, sem precisar viajar. Condições informadas nas páginas oficiais em setembro de 2026:

Essas condições mudam com frequência: conferimos as que valem no momento do seu pedido.

País de residência: as recusas automáticas

Cada instituição mantém uma lista de países excluídos, que muda com o tempo:

• A Mercury olha o país onde vivem os fundadores e os responsáveis financeiros, não a nacionalidade, e mantém a sua própria lista de países excluídos;
• A Relay exclui sócios que sejam cidadãos ou residentes de 31 países (lista de 11 de agosto de 2026, entre eles Rússia, Ucrânia, Nigéria, Paquistão e Camboja), salvo exceção concedida caso a caso pelo Thread Bank;
• A Slash recusa qualquer vínculo com uma jurisdição sob sanções da OFAC.

Conforme o seu país de residência, uma instituição pode recusar o pedido enquanto outra o aceita. Verificamos as listas em vigor antes de enviar os seus pedidos.

Os documentos para preparar

Os bancos precisam identificar e verificar cada sócio com 25% ou mais e uma pessoa que controla a empresa (regra de Customer Due Diligence do FinCEN). Tenha em mãos:

• os Articles of Organization e, se houver vários sócios, o Operating Agreement assinado;
• a carta do IRS que atribui o EIN, com o nome exato da empresa;
• o passaporte válido de cada sócio com 25% ou mais e do administrador;
• o endereço real da atividade, com um comprovante recente;
• uma descrição precisa da atividade: clientes, países, volumes, origem dos primeiros recursos;
• um site que mostre o que você vende;
• um telefone e um e-mail para a autenticação em dois fatores.

Mercury, Relay e Wise não pedem SSN a um sócio não americano. O ITIN serve para outras finalidades, como o acesso ao crédito americano.

O que faz um pedido ser recusado

• um país de residência ou de cidadania excluído pela instituição;
• uma atividade restrita: a Mercury recusa, por exemplo, cannabis, apostas on-line, conteúdo adulto e serviços de transmissão de dinheiro;
• um endereço operacional que não é de verdade: endereço de registered agent, caixa postal, endereço virtual;
• um nome de empresa ou um endereço que muda de um documento para outro;
• um documento de identidade borrado, vencido ou diferente dos dados informados;
• uma atividade impossível de verificar: sem site, site vazio, descrição vaga;
• um sócio com 25% ou mais esquecido no pedido.

A maioria desses pontos se resolve antes do envio. Já um erro no nome registrado com o EIN só se corrige por carta ao IRS. Nosso guia para abrir uma LLC americana sendo não residente mostra a ordem certa das etapas.

Duas contas em vez de uma

Uma fintech pode restringir ou encerrar uma conta, e rever a qualquer momento os países e as atividades que aceita. Com uma única conta, um bloqueio trava os seus recebimentos enquanto dura a análise.

Duas contas em instituições apoiadas em bancos parceiros diferentes reduzem esse risco e distribuem os seus depósitos, já que o limite do FDIC vale banco a banco. Mercury e Relay formam uma dupla coerente; já Mercury e Slash passam as duas pelo Column N.A. A Wise Business, multimoeda, é útil sobretudo se você também recebe em outras moedas.

Como funciona com a Altixia

1. Análise do seu perfil: residência e nacionalidade dos sócios, atividade, clientes, moedas, volumes. Descartamos de saída as instituições que recusariam você.
2. Escolha das instituições. O Pacote LLC inclui dois pedidos: Relay e Mercury. Wise Business, Slash ou Payoneer continuam possíveis conforme o seu perfil.
3. Montagem do processo e conferência da coerência entre todos os documentos.
4. Envio dos pedidos e respostas, junto com você, às perguntas de compliance (KYC).
5. Acompanhamento pelo WhatsApp até a ativação: cartões, transferências ACH e wire, Stripe ou PayPal.

A decisão final é de cada instituição: um processo coerente elimina as recusas evitáveis, sem garantir a aprovação. Depois, acompanhamos as atualizações da conta (endereço, nome comercial, sócios); do lado do IRS, veja as nossas operações de LLC e, para a conciliação bancária, a contabilidade.